2017年12月26日，在分布式光伏發(fā)展與變革論壇上，中國農(nóng)業(yè)銀行東營市分行公司產(chǎn)品部經(jīng)理牛秀娟女士對農(nóng)業(yè)銀行“光伏貸”農(nóng)戶貸款做了相關(guān)信息分享。

據(jù)介紹，截至2017年11月末，山東省農(nóng)業(yè)銀行東營市分行累計發(fā)放光伏貸農(nóng)戶貸款299筆，金額1948萬元，貸款余額1819萬元，有力扶持了一大批貧困農(nóng)戶脫貧致富。

什么是光伏貸？

光伏扶貧農(nóng)戶貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放，用于購置分布式光伏發(fā)電設(shè)備及安裝服務(wù)，并以發(fā)電收入作為還款來源的貸款。

其辦理依據(jù)為，光伏扶貧農(nóng)戶貸款作業(yè)指導(dǎo)書（ZY-NR-026）。

農(nóng)戶借款人要求

光伏扶貧農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，承貸主體為具備完全民事行為能力、實際控制主要資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營行為的自然人成員。每戶只能由一名自然人成員申請貸款。

年齡在18周歲（含）以上，且申請借款時年齡和借款期限之和最長不超過65（含）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所或者經(jīng)營場所，身體健康，具有完全民事行為能力，持有有效身份證件；監(jiān)管方式：移庫監(jiān)管（首選）、現(xiàn)場監(jiān)管。

單戶貸款金額在10萬元（含）以內(nèi)的，信用等級評級結(jié)果為一般級及以上。貸款金額在10萬元以上的，信用等級評級結(jié)果為良好級以上。

借款人及其配偶信用記錄良好，申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，且最近24個月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計6期以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外。

以借款人自有的房屋、農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)光伏項目，使用狀況良好，后續(xù)使用年限能夠覆蓋貸款期限；

自愿參與政府部門、項目合作單位組織建設(shè)的光伏項目。對農(nóng)戶自建創(chuàng)業(yè)光伏項目，應(yīng)能夠并網(wǎng)發(fā)電并取得國家補貼；承諾在貸款未全部清償前，作為與電網(wǎng)公司的唯一賬戶進行電費結(jié)算。

項目合作單位準入條件

項目合作單位包括光伏項目設(shè)備供應(yīng)商、經(jīng)銷商或合同能源管理公司等光伏企業(yè)。

具備合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營資格，滿足環(huán)保需求，產(chǎn)銷情況和社會聲譽較好；列入地方政府光伏項目建設(shè)的推薦名單內(nèi)，有地市級以上（含）能源主管部門的備案許可或在準入名單內(nèi)。采取招投標方式取得設(shè)備供應(yīng)商資格，提供相關(guān)中標文件資料。

光伏發(fā)電設(shè)備須符合國家的技術(shù)標準，優(yōu)先使用山東省光伏項目推薦設(shè)備名錄（各地情況類似）；具備相應(yīng)的售后服務(wù)能力；在農(nóng)業(yè)銀行開立基本賬戶或結(jié)算賬戶。

貸款用途

光伏扶貧農(nóng)戶貸款用于借款人購買分布式光伏發(fā)電材料購置及安裝費用。

貸款額度

單戶貸款額度起點為3000元，最高不超過100萬元。建檔立卡貧困戶的貸款額度一般不超過5萬元（含）。

單戶貸款金額在10萬元（含）以內(nèi)的，不超過光伏項目建設(shè)總投入的70%，或控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50%以內(nèi)；單戶貸款金額在10萬元以上的，不超過光伏項目建設(shè)總投入的70％。

貸款期限

單戶貸款金額在10萬元（含）以內(nèi)的，貸款期限一般不超過8年，最長不超過10年；貸款金額在10萬元以上的，貸款期限一般不超過5年，最長不超過8年；貸款期限應(yīng)短于建設(shè)光伏項目所占用房屋、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)施的后續(xù)使用年限；以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)的光伏項目，還應(yīng)短于農(nóng)村土地承包或流轉(zhuǎn)合同到期期限。

貸款還款

貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，可采取利隨本清，按季（月）結(jié)息到期還本、分歧還款等還款方式；貸款期限在1年以上的，可采取等額本息、等本遞減等分歧還款方式。

分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點確定，最長可按年進行分期還款。

對于貸款額度10萬元以上且生產(chǎn)周期較長，經(jīng)營初期還款困難的客戶，可設(shè)置貸款寬限期，寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的實際情況確定，原則上不超過1年，最長不超過3年。

擔保管理

采取《中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行信貸業(yè)務(wù)擔保管理實施細則》中規(guī)定的擔保方式，包括保證擔保、抵押擔保和質(zhì)押擔保（各地大同小異）。

法人客戶擔保，僅限與農(nóng)業(yè)銀行開展光伏項目的合作單位及其控股股東、企業(yè)信用等級須在BBB級（含）以上，為農(nóng)戶提供的擔保額度須占用企業(yè)授信額度，企業(yè)尚未授信的，應(yīng)在合作準入階段進行授信。

專業(yè)擔保公司擔保，應(yīng)為山東省農(nóng)業(yè)銀行準入的融資性擔保公司，并在核定的合作額度和合作范圍內(nèi)提供保證擔保。優(yōu)先選擇與省行簽訂合作協(xié)議的政策性擔保公司開展業(yè)務(wù)合作。

自然人擔保，擔保人為公務(wù)員、醫(yī)生、教師等行政事業(yè)單位或金融、通訊、電力、煙草等優(yōu)勢行業(yè)正式在編人員（包括單人和多人擔保）、單戶貸款額度最高不超過30萬元，采用其他自然人擔保的，單戶貸款額度最高不超過20萬元。

已取得光伏項目并網(wǎng)及國家補貼資格的借款人，須提供電網(wǎng)公司出具的光伏項目并網(wǎng)意見函、購售電合同或能源部門出具的光伏項目備案審核意見等證明資料。對批量運作光伏項目，可由項目合作單位統(tǒng)一出具相關(guān)證明資料。

發(fā)電收入不足以覆蓋貸款本息的，且追加其他收入作為補充還款來源的，還應(yīng)提供相應(yīng)收入證明材料，光伏設(shè)備購買合同、協(xié)議等證明資料。對批量運作光伏項目，可由項目單位統(tǒng)一出具證明資料。

貸款資料

借款人及配偶合法有效的身份證明；光伏設(shè)備購買合同、協(xié)議等證明資料。對批量運作光伏項目，可由項目單位統(tǒng)一出具證明資料。

以自有房屋建設(shè)的光伏項目，提供房產(chǎn)證或房屋產(chǎn)權(quán)證明；以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)的光伏項目，提供農(nóng)村土地承包或流轉(zhuǎn)的相關(guān)證明。