三、我國(guó)光伏組件質(zhì)量保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

光伏組件性能與質(zhì)量保險(xiǎn)是為專門為光伏企業(yè)設(shè)計(jì) 的，是保障光伏產(chǎn)品提供商對(duì)產(chǎn)品需求方因產(chǎn)品本身的質(zhì)量及性能問題導(dǎo)致的應(yīng)對(duì)產(chǎn)品購(gòu)買方賠償?shù)呢?zé)任的險(xiǎn)種，與此同時(shí)，一旦光伏組件企業(yè)倒閉，保險(xiǎn)公司可以代替投保企業(yè)承擔(dān)維修和更換出問題組件的義務(wù)，保障買家利益不受損害。

隨著我國(guó)光伏產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、國(guó)內(nèi)光伏應(yīng)用規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及更多購(gòu)買商對(duì)于光伏組件產(chǎn)品質(zhì)量保證期限的要求，我國(guó)的保險(xiǎn)公司在分析和研究海外光伏組件產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上已開發(fā)了國(guó)內(nèi)首款“25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險(xiǎn)”產(chǎn)品。

首先，該產(chǎn)品與傳統(tǒng)的傳品質(zhì)量保證保險(xiǎn)相比較具有很大的優(yōu)越性。傳統(tǒng)的產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)為一年期保險(xiǎn)，在實(shí)際應(yīng)用中，保險(xiǎn)公司可能會(huì)因?yàn)槟骋荒曩r付率過高在下一年度增加保險(xiǎn)費(fèi)率或拒絕續(xù)保，使光伏企業(yè)在產(chǎn)品質(zhì)量保證方面得不到充分的保障。而“25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險(xiǎn)”是一次性投保，保險(xiǎn)期限長(zhǎng)達(dá)25年，且不可撤銷，完全規(guī)避了傳統(tǒng)險(xiǎn)種的漏洞。

其次，該產(chǎn)品為國(guó)內(nèi)光伏企業(yè)能夠提供更多的優(yōu)惠與便捷。我國(guó)光伏組件產(chǎn)品在與海外買家進(jìn)行買賣活動(dòng)時(shí)，按照國(guó)際慣例海外買家都會(huì)提出購(gòu)買光伏組件產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的要求，且要求產(chǎn)品質(zhì)量保證期限長(zhǎng)達(dá)25年，由于之前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上沒有能夠滿足條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分光伏企業(yè)都是在國(guó)外購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)，但國(guó)外的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往設(shè)有多項(xiàng)較高的免賠，費(fèi)率也很高，且理賠非常麻煩。而這款“25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險(xiǎn)”作為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上目前唯一一款光伏組件產(chǎn)品的針對(duì)性險(xiǎn)種，其在費(fèi)率，方案設(shè)計(jì)中與國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)品相比有很大的優(yōu)惠條件，且理賠方便。這也解決了我國(guó)光伏企業(yè)在產(chǎn)品銷售中面臨的一個(gè)問題，對(duì)我國(guó)的光伏企業(yè)來說可謂是“雪中送炭”。

另外我國(guó)光伏企業(yè)在投保光伏組件產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的同時(shí)，還可以對(duì)企業(yè)自有的財(cái)產(chǎn)（建筑物、構(gòu)筑物、機(jī)器設(shè)備）投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)，給企業(yè)的員工投保人身意外傷害綜合保險(xiǎn)。通過購(gòu)買保險(xiǎn)的方式全面轉(zhuǎn)移企業(yè)的產(chǎn)品、財(cái)產(chǎn)和人員風(fēng)險(xiǎn)，確保企業(yè)在遇到風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)能通過保險(xiǎn)得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)。

四、光伏組件質(zhì)量保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)

由于光伏組件產(chǎn)品的特殊性，其保險(xiǎn)費(fèi)率較其他一般險(xiǎn)種較高。目前市場(chǎng)上，以企業(yè)投保產(chǎn)品的銷售金額為基礎(chǔ)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)率在5‰-10‰之間。在投保具體操作中，可根據(jù)投保企業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況、性能和其規(guī)模進(jìn)行增減，盡可能減少投保企業(yè)的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

另外，我國(guó)光伏企業(yè)一般會(huì)按照銷售額的10‰計(jì)提質(zhì)量準(zhǔn)備金，留在公司準(zhǔn)備金賬戶。企業(yè)可以用這部分費(fèi)用辦理光伏產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

五、我省光伏組件質(zhì)量保險(xiǎn)的操作思路

光伏組件質(zhì)量保險(xiǎn)具有一定的專業(yè)性和復(fù)雜性，企業(yè)在辦理保險(xiǎn)時(shí)，由于保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的差異化、保險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化、保險(xiǎn)條款的個(gè)性化和復(fù)雜化等因素的增多，給企業(yè)選擇保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠服務(wù)帶來了一定的難度。因此，為了增強(qiáng)企業(yè)投保的科學(xué)性、專業(yè)性，消除保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，建議企業(yè)引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人機(jī)制，依托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)優(yōu)勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)事務(wù)進(jìn)行安排和管理。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問、保險(xiǎn)律師，接受投保人的委托，代表投保人的利益，為投保人提供防災(zāi)減損、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；協(xié)助投保人設(shè)計(jì)和完善保險(xiǎn)方案；選擇保險(xiǎn)公司、安排保險(xiǎn)并幫助投保人進(jìn)行索賠等一系列服務(wù)。我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)雖然僅有十余年的歷史，但已逐漸發(fā)展成為保障客戶利益、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要力量。目前我國(guó)及我省許多重點(diǎn)建設(shè)工程、大型企業(yè)、政府項(xiàng)目都聘請(qǐng)專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

我中匯國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司是我省光伏聯(lián)盟的唯一風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)業(yè)成員企業(yè)，有責(zé)任和義務(wù)為會(huì)員企業(yè)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和保險(xiǎn)服務(wù)，并提供以下操作思路：

1、將光伏產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)相關(guān)資料在光伏聯(lián)盟內(nèi)刊上進(jìn)行登載，進(jìn)行前期宣導(dǎo)，讓會(huì)員單位了解光伏保險(xiǎn)相關(guān)信息；

2、光伏聯(lián)盟在召集會(huì)員企業(yè)組織相關(guān)活動(dòng)時(shí)，我公司可以就光伏保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)進(jìn)行宣講，和企業(yè)進(jìn)行互動(dòng)交流，了解企業(yè)實(shí)際需求；

3、對(duì)我省的光伏企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，搜集和整理我省光伏企業(yè)的相關(guān)信息，全面了解目前我省光伏企業(yè)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)狀況、銷售規(guī)模等信息，提交調(diào)研方案；

4、在調(diào)研的基礎(chǔ)上，和保險(xiǎn)公司溝通具體承保方案、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款，制作具體的保險(xiǎn)實(shí)施方案；

5、在方案完善后，可將詳細(xì)方案報(bào)省工信廳，爭(zhēng)取省廳的支持，上升到政策層面，以便在系統(tǒng)內(nèi)全面開展；

6、在得到省廳的支持后，可聯(lián)合并接受省工信廳和光伏企業(yè)聯(lián)盟的授權(quán)委托，建立“陜西省光伏企業(yè)光伏組件質(zhì)量與性能保險(xiǎn)小組”，全面負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作的開展，并向各會(huì)員企業(yè)下發(fā)文件，明確此項(xiàng)工作的重要性和必要性以及具體的操作方法。由我司作為我省光伏企業(yè)光伏組件質(zhì)量與性能保險(xiǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)單位，協(xié)助我省的光伏企業(yè)統(tǒng)一辦理投保手續(xù)，并提供后續(xù)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)。