今日，由中國保監(jiān)會指導(dǎo)、中國保險行業(yè)協(xié)會主辦的“新能源汽車保險發(fā)展交流會”在北京召開。來自保險行業(yè)、汽車行業(yè)及監(jiān)管部門的專家齊聚一堂，新能源汽車發(fā)展趨勢如何，商車費(fèi)改深化改革中競爭白熱化的車險如何迎戰(zhàn)新機(jī)遇、迎來新增長點(diǎn)，保險業(yè)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)如何深度融合實現(xiàn)共贏，如何有效建立服務(wù)新能源汽車發(fā)展的風(fēng)險管理和風(fēng)險保障的相關(guān)體系，都成為討論焦點(diǎn)。

 

車險遇新題：新能源車險產(chǎn)品、費(fèi)率、風(fēng)控研究已“迫在眉睫”

 

無疑，新能源汽車已成為重要的新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，同時，也將是未來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的又一新增長點(diǎn)。“2017年中國新能源汽車市場需求強(qiáng)勁，1-10月新能源汽車產(chǎn)銷分別完成51.7萬輛和49.0萬輛，同比分別增長45.7%和45.4%”，中保協(xié)會長朱進(jìn)元在透露這組數(shù)據(jù)的同時，也引發(fā)出一個值得探討的問題，即“如何抓住新能源汽車帶給保險業(yè)的新發(fā)展機(jī)遇”。

 

“汽車產(chǎn)業(yè)與保險行業(yè)是一對發(fā)展友好的孿生兄弟”，在中汽研董事長李開國看來，過去的經(jīng)驗展現(xiàn)出汽車產(chǎn)業(yè)與保險業(yè)的協(xié)同發(fā)展，截至目前，我國汽車行業(yè)連續(xù)8年在全球產(chǎn)銷第一，中國汽車的保有量已達(dá)到2億輛。而隨著汽車保有量的發(fā)展，車險也不斷壯大，中國車險市場已成為全球第二大車險市場。

 

“但近年來，汽車產(chǎn)業(yè)迎來的新變化”，李開國表示，目前來看，我國新能源汽車發(fā)展已經(jīng)成為全球最積極、最活躍、規(guī)模最大的市場，我國連續(xù)兩年成為新能源使用、推廣、生產(chǎn)最大的國家。“由此，汽車產(chǎn)業(yè)的變化促進(jìn)了保險業(yè)在保費(fèi)和費(fèi)率以及定損理賠上的一系列變化”，李開國表示，伴隨著新能源汽車的快速發(fā)展，汽車企業(yè)、消費(fèi)者對新能源汽車的保險服務(wù)，提出了更高的要求。

 

“傳統(tǒng)燃油汽車的保險業(yè)務(wù)已經(jīng)越來越不能滿足新能源汽車差異化需求”，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩表示，企業(yè)和消費(fèi)者對新能源汽車保費(fèi)和定損理賠的關(guān)注度日益增加，可以預(yù)見，面對發(fā)展?jié)摿薮蟮男履茉雌囀袌觯鳛槠嚭笫袌龅闹匾M成部分，新能源汽車保險市場也將被帶動起來，成為車險中的一個新興細(xì)分市場。

 

“目前來看，受歷史數(shù)據(jù)和成熟經(jīng)驗所限，伴隨著新能源汽車技術(shù)不斷更新?lián)Q代，保險行業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā)、費(fèi)率厘定和產(chǎn)品銷售以及風(fēng)險管控等方面的研究非常緊迫”，何浩分析稱。

 

探索有抓手：商車費(fèi)改成效已初顯，為新能源車險產(chǎn)品奠定經(jīng)驗基礎(chǔ)

 

事實上，對于新能源車險的探索，保險業(yè)已經(jīng)有了良好的基礎(chǔ)。

 

“保險作為經(jīng)濟(jì)‘減震器’和社會‘穩(wěn)定器’，將風(fēng)險管理服務(wù)貫穿于第一、二、三產(chǎn)業(yè)之中，并圍繞經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，積極構(gòu)筑實體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險保障體系，大力支持‘一帶一路’戰(zhàn)略和國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的各種形式，已取得了顯著的階段性成效”，朱進(jìn)元表示。

 

具體從車險方面來看，商業(yè)車險改革使消費(fèi)者獲得感提升的同時，通過實行車型定價、在全國范圍內(nèi)引入無賠款優(yōu)待系數(shù)、部分地區(qū)引入交通違法系數(shù)，鼓勵車主安全駕駛，在促進(jìn)道路交通安全和提升汽車安全性、易維修性方面的作用凸顯，“過程中，保險在汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的地位也明顯提升”，朱進(jìn)元稱。

 

商車費(fèi)改的不斷深化推進(jìn)，也為新能源汽車保險的發(fā)展?fàn)I造了成熟的內(nèi)部環(huán)境。據(jù)何浩透露，商業(yè)車險改革以來，保監(jiān)會指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會率先制定和發(fā)布了覆蓋多種類多用途機(jī)動車的綜合商業(yè)示范條款，并在此基礎(chǔ)上通過研究消費(fèi)者細(xì)分保障需求，分別推出機(jī)動車損失保險全面型示范條款、出境車示范條款、法定節(jié)假日限額翻倍示范條款，并正在進(jìn)行《機(jī)動車第三者責(zé)任保險示范條款(全面型)》的制定工作。

 

“當(dāng)前行業(yè)層面已基本建成了覆蓋不同保障需求和特殊市場需求的示范條款體系，創(chuàng)新條款評估機(jī)制運(yùn)行平穩(wěn)，車險條款的形成機(jī)制已趨于成熟，這給新能源汽車保險示范條款的制定奠定經(jīng)驗基礎(chǔ)”，何浩表示。

 

此外，據(jù)了解，商車費(fèi)改后，我國的車損險定價模式由傳統(tǒng)的保額定價模式轉(zhuǎn)變?yōu)閲H上較為通行的車型定價模式。“基于車型定價，結(jié)合新能源車的車輛結(jié)構(gòu)和風(fēng)險特征開展研究，把汽車技術(shù)對新能源汽車風(fēng)險的影響通過定價機(jī)制予以體現(xiàn)，推動針對新能源汽車的市場化費(fèi)率的形成機(jī)制成為可能”，何浩分析稱。

 

業(yè)內(nèi)聲音：從謹(jǐn)慎到積極擁抱，險企呼吁鼓勵行業(yè)“摸著石頭過河”

 

作為業(yè)務(wù)一線的保險公司，也面對新能源車險過程中，逐漸從謹(jǐn)慎轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;摩拳擦掌”。

 

“新能源汽車剛出現(xiàn)的時候，因缺少相關(guān)的理賠數(shù)據(jù)和承保經(jīng)驗，特別是對新能源汽車定損，設(shè)計車輛零整比，電池和專用件的定損等，缺少經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，保險公司普遍采取的是較為謹(jǐn)慎的態(tài)度”，眾誠保險總裁吳保軍表示，在其看來，2016年以來，隨著新能源汽車的推廣和占有量的提高，保險公司逐步從謹(jǐn)慎到接受。“包括眾誠保險等在內(nèi)的大部分保險公司已經(jīng)開始接受新能源汽車的投保”。

 

而從行業(yè)競爭角度來看，伴隨商車費(fèi)改，車險市場競爭日益白熱化。“原本激烈競爭的傳統(tǒng)車險市場中，中小保險公司如果把握，新能源應(yīng)該是一個機(jī)遇”，吳保軍表示，未來，如果中小企業(yè)在激烈的市場競爭環(huán)境中，提供細(xì)分市場的個性化產(chǎn)品和服務(wù)，把握未知中的先機(jī)，或有可能成為行業(yè)中的一枝獨(dú)秀。“可能會頭破血流，也可以創(chuàng)領(lǐng)先機(jī)，奪得頭籌”，吳保軍稱。

 

據(jù)了解，近年來保監(jiān)會也加大了對新能源車險的調(diào)研力度，據(jù)悉，保監(jiān)會將新能源車的風(fēng)險特征進(jìn)行了大概分類：一是技術(shù)成熟度與普及度直接影響車輛賠付成本;二是電池特性導(dǎo)致較傳統(tǒng)燃油汽車更易發(fā)生自燃;三是混合動力汽車車身重量大增強(qiáng)車內(nèi)乘客安全性;四是電力驅(qū)動汽車時噪音小不利于保護(hù)行人安全;五是部分廠商回收事故電池，使真實風(fēng)險無法充分暴露;六是新能源車使用者的風(fēng)險特征存在差異，根據(jù)相關(guān)調(diào)查，女性消費(fèi)者比男性消費(fèi)者更傾向選擇新能源車，18—35歲的年輕消費(fèi)者對新能源的購買意愿較高。“對于新能源汽車的風(fēng)險特征，我們還在進(jìn)一步深入的研究，未來，將會對這些風(fēng)險特征進(jìn)行細(xì)致的評估、量化”，何浩透露。

 

“但在我看來，目前我們所研究的新能源車，仍處于起步階段”，吳保軍表示，就目前而言，純電動車市場呈現(xiàn)體量小、數(shù)據(jù)小的特征，面對眾多未知數(shù)，體系研究的條件還有很多欠缺。“我們現(xiàn)在對新能源車險產(chǎn)品的研究與討論還充滿很多困惑和難題，但就市場而言，其導(dǎo)向作用是非常重要的，因此，我建議，允許和鼓勵所有的險企，在蘊(yùn)涵無數(shù)未知和可能的行業(yè)風(fēng)口上‘摸著石頭過河’”，吳保軍建議道。

 

但無論如何，新能源汽車已站在風(fēng)口，在國家政策的大力支持下，國內(nèi)新能源汽車市場發(fā)展將迎來爆發(fā)的同時，隨之聯(lián)動的新能源汽車保險市場、新能源汽車專屬延長保修保險以及充電樁保險等也將引來巨大的市場。